Máte pojištěný dům… ale možná jen napůl.

Co je to podpojištění?

Podle statistik České asociace pojišťoven z roku 2025/2026 je v Česku podpojištěno až 70 % rodinných domů, a to v průměru na 60 % jejich skutečné hodnoty. Co to znamená v praxi a jak se tomuto riziku vyhnout?

Podpojištění nastává v okamžiku, kdy je pojistná částka uvedená ve smlouvě nižší než aktuální reprodukční hodnota nemovitosti. Reprodukční hodnotou se rozumí částka, za kterou byste byli schopni stejnou nemovitost (ve stejném standardu a na stejném místě) postavit nebo pořídit dnes.

Jak k podpojištění nejčastěji dochází:

• Růst cen ve stavebnictví: Ceny materiálů a práce v čase rostou. Smlouva sjednaná před pěti lety na tehdejších 5 milionů Kč už dnes nemusí pokrýt ani hrubou stavbu stejného objektu.
• Rekonstrukce a modernizace: Instalace fotovoltaiky, tepelného čerpadla, výměna oken nebo zateplení zvyšují hodnotu domu. Pokud tyto změny nepromítnete do smlouvy, zůstává majetek pojištěn na „původní“ stav.
• Zanedbaná aktualizace: Majitelé často platí pojistné automaticky a smlouvu neotevřou celou dekádu.

Hlavní riziko: Krácení pojistného plnění

Mnoho lidí se domnívá, že pokud mají dům pojištěný na 4 miliony a dojde ke škodě za 1 milion (např. vytopení), pojišťovna vyplatí celý milion. Takto to ale nefunguje. Pojišťovna uplatňuje princip proporcionality.

Pojistné plnění se krátí ve stejném poměru, v jakém je pojistná částka k reálné hodnotě majetku.

Modelový příklad

Představte si dům, který má dnes hodnotu 10 milionů Kč. Vy jej však máte pojištěný na starou částku 5 milionů Kč (podpojištění 50 %).

V obou případech nese majitel zbytek nákladů ze své kapsy, což může být u větších škod likvidační.

Jak se účinně bránit?

Pojišťovny obvykle tolerují určitou drobnou odchylku (často mezi 10–20 %), ale při současném tempu růstu cen se tato hranice překročí velmi rychle.

• Pravidelná revize smlouvy: Ideální interval pro kontrolu je každé 2 až 3 roky. Stejně tak je nutné smlouvu upravit ihned po dokončení významné rekonstrukce.
• Využití indexace (valorizace): Indexace je služba, kdy pojišťovna sama automaticky navyšuje pojistnou částku (a úměrně tomu i pojistné) na základě vývoje inflace a cen stavebních prací. S indexovanou smlouvou riziko podpojištění výrazně klesá.
• Konzultace s odborníkem: Stanovit přesnou hodnotu nemovitosti „od stolu“ je těžké. Poradci mají k dispozici aktuální oceňovací tabulky a metodiky, které odpovídají realitě.

Důležité upozornění: Podpojištění se netýká jen budov, ale i pojištění domácnosti (vybavení, nábytek, elektronika). I zde platí, že nákup nového vybavení zvyšuje celkovou hodnotu majetku, kterou by měla smlouva reflektovat.